民间借贷，小编一直觉得它是非常神秘的东西，听说有人因为它发财致富了，也听说有人因为它赔光光落跑了，民间借贷到底什么，为什么有人谈之色变，有人趋之若鹜？下面让小编和你走近参与了民间借贷的市民，听他们讲讲民间借贷的那点事……
“不敢再做了，留着钱炒炒股票。”近日，陈吉（化名）对记者表示。作为清远民间借贷“生意”的曾经的参与者之一，陈吉曾稍有获益，却也差点成为受害者。
去年以来，接连爆发大规模的借贷危机，让沉于“水下”的民间借贷风险浮出水面。相对于以上城市，无论从规模还是热度，清远的民间借贷要稍微“逊色”，但在业内人士看来，由于市场缺乏规范、利率过高等原因，民间借贷在火爆的背后存在着巨大风险。
由于市场贷款需求的旺盛，近几年清远民间借贷的月息普遍高达3%至4%之间，个别甚至在5%以上。然而，暴利背后随之而来的风险，已经让包括陈吉在内的一些参与者感受到了寒意。
有数据显示，2013年至今年前8月，全市法院审结涉及民间借贷案件数量升幅分别达38.35%、20.23%和63.44%，标的金额也不断增大。
今年9月1日，最高人民法院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式施行，该规定明确民间借贷年利率超36%的部分可被认定无效。这被视为民间借贷终于从“灰色地带”向“合法化”的转变，各种借贷乱象也正在从野蛮生长逐渐走向规范。
火爆20万借款半年“生”出3.6万
2010年被视为国内民间借贷火爆的开始。那一年，民间借贷之风在国内多个城市兴起，利率也一路走高。清远也不例外，一时间，不仅熟人间的借贷变得普遍，市内也出现多家担保公司、投资咨询公司，以企业形式开展各种担保及借贷业务。
在某企业担任中层管理的陈吉（化名）就是从这时开始入行的，他第一笔资金是20万元。那时，他的一个朋友由于生意周转急需一笔资金，四处向人借钱。出于帮忙的考虑，他将这笔钱借给了朋友，月息3%，期限为半年，结息时间为每个月一次。签订借款合同后，陈吉将19.4万元的资金转给了该朋友——按照“行规”，第一个月的利息是在本金里扣除的。陈吉扣除的6000元就是第一个月的利息。
此后的半年内，陈吉每月初都能收到该朋友转来的6000元利息。合同到期后，该朋友一次性汇了20万到陈吉的账户上。这份6个月的合同，让陈吉的20万元“生”出了3.6万元的利润。“还有什么项目能有这样的回报率？这生意多好啊。”事后，陈吉还请该朋友吃了一顿饭。
“这种是最为常见的民间借贷方式。”一名金融系统业内人士对记者表示，事实上，民间借贷的形式远不止亲朋之间的借贷，一些担保公司、投资咨询公司、小额贷款公司等企业形式的借贷，也算是民间借贷。资金来源形式也是五花八门。
“私人之间的借贷不过是‘小打小闹’，真正厉害的人，用的是银行的钱给自己生钱的。”从事民间借贷中介业务的刘悦（化名）也表示，在他所接触的贷款业务中，不少人通过多种渠道拿到贷款，然后以多种形式，用更好的利息转贷给了其他人。“就以前两年的利率水平算，如果按照一年期基准利率上浮20%从银行获取贷款，拿到的资金成本大约不到每年10%。而以即使月息2分放出去，一年的收益都超过了24%，何况普遍月息都不止2%。”
清远民间借贷的规模到底有多大，没人能够说得清楚。有报道称，数量最多的时候，清远有13家担保企业从事融资担保业务，其中超过5家担保企业再保余额超过1亿元以上。
析因中小微企业融资难成直接原因
刘悦目前有两家企业，业务范围多数与中小企业相关，且是清远本地人，使得他有较为广泛的人脉资源。而他从事的民间借贷中介业务不过是他“顺手牵羊”的业务之一，平均每年只做十多单业务。“有朋友要资金，我就帮忙搭一下桥或者给熟悉的人做担保人，中间收一点点手续费。”他说的“一点点”并没有确定数目，会根据业务的风险来评定，熟人甚至是免费帮手，或者事成后一起喝个早茶作为感谢。
“以我接触的业务来看，大部分借贷月息在2至3个点，高的月息有4个甚至5个点的。”刘悦表示，利息高低由借款时间、借款人实际情况等因素确定，借款时间一般不超过一年。在刘悦看来，最近几年的民间借贷之所以如此红火，与中小企业缺钱是分不开的。中小微企业融资难问题一直被各级政府称为“老大难“，一些从银行等渠道无法取得资金的企业老板们，不得已向民间借贷寻求资金。据新浪网做的一项调查显示，全国有42.7%的受访企业表示使用过民间借贷，51.3%的企业有过将可周转资金进行放贷的行为，73.6%的企业家对民间借贷持肯定意见。
清远日报于2013年针对100家企业进行的一项调查中，约25%的企业表示曾经通过民间借贷或担保公司、小额贷款公司等解决渠道筹措资金。
上述金融系统人士也表示，民间借贷如此火爆，最主要的原因还是由于市场的需求。一方面，近几年的通货膨胀率已经远远高出了银行的利率，把钱存在银行就是亏损，这样的现实使得大量的资金流入市场。“另一方面，我国银行的贷款过程以及抵押要求普遍偏高，使得小微企业很难融资成功，而通过民间借贷，这样的问题很容易解决。”
刘悦告诉记者，在他办理借贷业务中，50万元以内的手续，基本一个上午就能搞定，下午就可以取到现金。金额大一点的也就基本等个三四天就可以到账，如果是老客户，甚至一个电话就可以放款。
风险一笔借款收不回来几年收益清零
自从第一次“放款”之后，陈吉每年都会做上三两单这样的“生意”。最多的时候，他同时放贷的资金超过50万元，每年可以为其带来将近10万元的利润。“这可比我自己上班的工资都要高。”
尽管借贷给他带来了不少“外快”，但对于其中的风险，陈吉还是非常清楚的。“如果这笔生意的资金成本就要36%，老板要赚钱的话，年收益一定要超过50%以上才有赚头。这几年的经济环境都一般般，有什么生意的利润可以超过50%的？”于是，陈吉的生意只与熟人做，而且必须要有担保物或者担保人，而且要具备规范的合同，每次转账都通过银行进行以确保证据。
尽管做到如此谨慎，去年，陈吉的生意也差点出了问题。当时，他以3分月息借给某朋友30万元，期限4个月；前2个月，陈吉都能准时收到利息，但第三个月至款项到期后，该朋友迟迟未还30万元的本金和利息。
“当时几乎是天天催，后来了解到，他并不是不想还钱，而是生意出了问题，一批货被盗了。”经过自己和担保人3个多月的追讨，陈吉终于分多次收回了本金，“这笔生意下来等于只赚几千元，除去各种成本是没赚到钱的，还担惊受怕了几个月。”
那次之后，陈吉对于这种业务的风险有了切身的体会，“如果这笔钱收不回来，这几年在这个生意上的收益就要清零了。”同时，2014年屡见报端的民间借贷跑路事件，让他更是心生恐惧，决定收手。
在某事务所律师赖先生看来，虽然民间借贷的收益喜人，但其中的风险却是显而易见。“就以企业贷款为例，企业之所以不能从银行取得贷款，可能是没有担保物、或者是前景不明朗。银行不愿意做的生意，你们再去做，其中的风险不言自明了。”赖先生表示，其接到的数单关于民间借贷纠纷的案件中，形式和原因都各有不同，但其有一个共同点，就是利率过高。
“我接触到关于民间借贷的单子中，最高利率的案子为月息7%。”广东大观律师事务所律师祝启欢表示。
上述金融系统人士认为，相对于亲朋间纯粹的借贷，那些从银行取得资金进行放贷的风险更大。“即使有办法从金融机构取得资金，但如果整个链条的人都在玩这个游戏，民间借贷的利率飙升到高不可及的时候，泡沫自然就会破裂。”该人士表示，从目前做实业的企业收益来看，几乎没有任何一个行业能够支付得起如此高额的资金成本，这样也就使得这个利益链条上的最终消费者不断陷入借新还旧、拆东补西的恶性循环中。“这两年各地频频传出的民间借贷跑路事件，其原因就是这个。”
金融监管系统一名人士向记者表示，去年我市也发生过因资金链断裂、无法支付高昂的民间借贷利息而跑路的事件，其中一家家具制造企业负责人被传欠债上千万。
记者从清远市中级法院了解到，自2013年以来，全市法院审结涉及民间借贷案件4445单，其中今年1—8月较去年同期上升63.44%，标的金额超10亿元。
“近年来，由于民间借贷缺乏有效的监管，利息远远超出法律保护的银行同期利率4倍，有的甚至达到月息8分甚至10分，远远超出了企业正常的利润。”市中级法院表示，如此恶性循环，极易导致企业破产、老板逃逸，剩下负债累累的企业和巨额欠薪，引发工人上访和闹事。此外，也引发非法拘禁、敲诈勒索、故意伤害等一系列违法犯罪行为，严重影响了社会稳定。
（10月20日，图为夹在汽车上的汽车房产抵押借款广告。）
规范最高法新规：月息超2分不受保护，月息超3分无效
根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的年利率超过24%（月息2分），未超过36%（月息3分）时，当事人依据合同起诉要求保护这个区间的利息，法院不予法律保护，而年利率超过36%，超过部分约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过36%部分的利息，法院予支持。该司法解释已从9月1日起施行。
“只要有经济活动，民间借贷是一直都存在的，该司法解释的施行是为了更好地规范民间借贷行为，保护双方利益。”祝启欢认为，据悉，在我国司法实践中，普遍使用央行公布的贷款基准利率作为裁判中的“银行同类贷款利率”。“根据原来的法规，民间借贷利率最高不得超过银行同期同类贷款利率的4倍，超出部分的利息不予保护。”祝启欢说。
祝启欢认为，新规中的一大亮点是给予债务人一项权利，即如果己经支付了的利息是以高于年率36%的，则可以反悔，本息己全部支付完毕的可以要求对方返还年利率36%以上的利息部分。“也就是说，在合同范围内，如果已经支付了年利息36%以内的，法律予以认可；超过36%则是无效区，已经支付的可以追讨。如果尚未支付利息的，法院支持24%的年利息，超出24%的无效。”
提醒借贷最好通过银行转账，尽量不要现金支付
业内人士介绍，民间借贷长期存在是不争的事实，在熟人社会下并将会继续存在下去。那么，市民在进行民间借贷活动时候，该如何规避风险呢？
祝启欢表示，陌生人之间最好不要借贷，一旦借贷，形式上要有书面借据、汇款凭证、见证人等，最重要的是要有实际资产作为担保。“债务人有土地、房屋等固定资产作为抵押是较为保险的。但不要以为对方拿自家的房产证原件作抵押，就安心借钱给他，如果你没到房管部门办理抵押登记手续，你的债权并不优于其他债权，拿着对方的房产证也不一定能要回全部借款。出借之前最好到相关机构办理抵押登记手续。”祝启欢说。
祝启欢同时提议，市民发生借贷行为时，最好通过银行转账，留下证据线索；尽量不要现金支付，现金支付的需要保留借条、现金收据等凭证。另外，所有支付的包括本金、利息在内的所有资金均列明收据，以备不时之需。
来源：清远日报
编辑：飘零
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发表于 2018-3-21 11:00:05
