楼主正宗90后男青年一枚，坐标上海，入职场第5年，年中考核加薪了，税前工资顺利抵达2万。平时不抽烟不喝酒，除了每个月房租4千多，老家房贷月供6千多，最大的开销是谈恋爱，吃饭看电影出去玩偶尔送送女朋友小礼物，月均花费4千左右，我平时自己日常吃饭换季买衣服花不了几个钱，以前没谈恋爱也小有积蓄，现在要为了两个人的未来打算，事业也走入了上升期，开始更长远地盘算今后的生活。
先不说在买房结婚生孩子这些事，我跟女朋友有共识，先以各自事业发展为重，照顾好自己才有能力承担家庭，这个问题暂时不急。不过像户籍政策呀、婚姻关系呀、育儿教育等等方面的事情，我们平时倒也有留意，不过最近出税延养老保险，让我这个佛系青年紧张了一下。
税延养老保险，是由保险公司承保的一种商业养老年金保险，缴纳的保险费允许税前列支，养老金积累阶段免税，领取养老金时再相应缴纳。5月1日起在上海等地试点实施。6月7日太平洋保险已经卖出了全国第一单。
最近频繁看到相关的新闻，也就随便点了进去，一个数据吓了我一跳，按55岁退休（暂按目前女性退休计算），活到83岁计算（其中83岁是上海的平均寿命），那就需要准备 28年 的养老支出。
假如我们老年每月的生活开支为 5000元 （算上旅游等费用）
也就是说，我们需要攒：
5000元×12个月×28年= 168万元
如果再把通货膨胀考虑进去，
假使退休后每年 10% 的实际通货膨胀率，
如果第一年的开支是
5000元×12个月=6万元的话，
第二年的开支就会是
6万元×（1+10%）=6.6万元，
此后每年递增，这样算...
28年的养老成本将达到约 800万元！这还只是目前的数据！
反观我们自己，三十多年后退休，老龄人口的形势肯定更加严峻，而到时的生活成本想必也比现在高，所以看到税延养老这样的政策，无疑对我们来说是一种信号，提醒大家趁早筹划，这也是最近几年的风向。
简单了解了一下具体产品，发现税延养老保险很适合像我这样的工薪人群：
以我自己为例，现在工资是税前20000，五险一金要交5800（按整数算）左右，3500以上开始缴纳个税，税费大概是1670元。目前每个人买税收递延型养老保险购买标准是工资的6%，但最高额度是1000元。每个月有1000块的工资暂不缴税，可以省下250块来投保。
积少成多，一方面现在少缴税，同时用省下的钱购买税延养老险，补充今后的养老金，另一方面，今后补缴个税的时候，只需要按照7.5%的实际税率补，其实算一算，可以少交很多个税，减轻的压力很大，至少算是为自己提前筹划养老做的一点努力了。
目前的税延养老产品基本分三种：A类收益确定型、B类收益保底型、C类收益浮动型产品。
可以自由选购产品，然后通过发票和保单凭证给单位办理税前扣除的有关事项就可以了，等到领取养老金的时候保险公司会帮着代扣代缴个税。
我算了下，如果购买收益确定型的产品，存下这笔钱的预期收益大概有3.5%，能跑赢通胀。整体算下来，如果选择15年养老金的领取方式，我60岁以前可以省税13万多，退休以后每年可以多领5万多块！太保业务经理也跟我介绍了，很快个人就能打通个人购买的渠道，等到时机成熟了，这种投入小、几乎无风险的投资我打算买一份，不知道大家怎么看？
|
发表于 2018-7-11 08:09:17
